近期，無人機相關信息屢屢出現在大眾視野。6月初，餓了么宣布獲準開辟中國第一批無人機即時配送航線，送餐無人機投入商業運營;6月26日，綿陽暴雨，143名工人被困島上，緊急調用農業用植保無人機向被困人員運送食物等必需品。

  數據顯示，截止2020年全球無人機市場規模將達259億美元;2023年國內民用無人機市場預計達977億元。面對應用漸趨廣泛的無人機市場，保險保障也在同步而行，自國內推出首款無人機保險產品已過四年，截至目前，已有險企在無人機市場取得“成績”。

  實際中，面對新興的科技技術與手段，保險業跟上保障步伐仍有困難，對此，專家對藍鯨保險分析稱，險企應首先厘清數據、整理分析，圈定風險范圍，同時，在產品推出后，根據實踐對產品進行動態調整。

  保險業瞄準空中市場，多險企布局無人機保險

  如今，無人機應用范圍漸趨廣泛，涉及航拍攝影，環境監測、巡邏勘查、農業植保、商業速遞等多個領域，而無人機面臨的風險也不可忽視，無論是機身受損，或是因無人機造成的人身、財產損失，均需要保險產品進行風險保障。

  事實上，目前已有險企在陸續發力無人機保險產品，舉例來說，早在2014年6月，中華財險與無錫漢和航空技術有限公司合作，為該公司的無人植保飛機提供保險;2015年5月，平安財險與江蘇百銳金融信息服務有限公司合作，推出遙控航空模型責任險，對遙控模型擁有者在操控模型期間發生的第三者人身傷害以及財產損失進行承保，試水航模保險。此外，眾安保險、永誠財險、中國太保等多家險企，均在近幾年相繼布局無人機保險市場。

  從已推出的無人機保險產品來看，主要包括機身險、第三方責任保險、操作員傷害險等。

  具體來說，機身險主要針對無人機在運行期間形成的損害，承保范圍主要包括無人機機身硬件損害、地面設備損害等，產品費率根據無人機的款式、使用年限有所不同。

  第三方責任險是無人機市場呼聲最高的保險產品之一，主要承保無人機在操作過程中對第三方人員、財產造成的傷害或損失，對應不同保額，保費有所不同。舉例來說，眾安保險推出的“安心飛3.0無人機第三者責任險 個人版”，為無人機傷人損物提供保障，產品分為經典版、白銀版、黃金版、鉑金版四類，產品根據賠償限額、無人機品牌、機型等因素區分定價，從35元至千元以上不等，保障期限均為一年。

  此外還有操作員傷害保險，保障操作者因意外傷害導致的身殘或身故風險。

  距國內首款無人機保險產品推出已過4年，目前無人機保險市場發展如何?近期，永誠財險公開表示，自其推出無人機保險產品以來，已經為全國33個省、市、自治區超過10000名用戶提供了飛機機身+第三者傷害的保險保障。與之相反，藍鯨保險也注意到，多數險企并未推出相關的保險產品。

  “基于目前暫時缺少數據援引的現狀，各家險企對于無人機保險的態度不盡相同，部分相對開放的險企更愿意去挑戰這類保險產品，而有些相對保守的險企會選擇持觀望態度”，新一站保險網總經理國婷麗對藍鯨保險分析稱。

  反向布局，無人機服務保險業定損理賠多環節

  在險企瞄準無人機市場的廣闊前景，對無人機保險產品推陳出新的同時，無人機也在為保險業賦能。

  目前在國際保險市場，無人機在大災保險中的應用較多。舉例來說，2017年8月，美國農夫保險公司征募了Kespry生產的一系列無人航空系統(UAS)，當重大氣候災害使房屋遭受嚴重破壞時，無人機能夠幫助提高理賠效率，并避免理賠預員在受損房屋等高危環境中工作，保證理賠員的安全。

  在中國，無人機在農險市場的應用更為突出，早在2015年，江西保險業首次使用無人機演練查勘定損農業險;去年5月，平安財險聯合大疆行業應用推出“無人機單兵作戰”模式，采集農業生產資料信息，完成農險驗標和查勘作業的目的。

  整體來說，無人機已經逐步應用在風險評估、防災防損、查勘理賠等多個環節，其中，查勘核賠是無人機在保險業主要“大展拳腳”的環節之一。“將無人機應用于定損理賠領域，一方面能夠更加高效的進行數據收集、分析，不受時間限制，公正客觀的取證取材，達到節約成本，提升理賠效率的目的，同時能夠規避人工定損可能面臨的各種風險”，國婷麗對藍鯨保險分析稱。

  在此前提下，隨著無人機技術可應用場景的增多，越來越多險企瞄準無人機的作用與價值，今年5月，人保財險與浙江大年科技集團達成戰略合作，擬組建保險行業特種無人機創新應用示范中心，進行保險業特種無人機系統開發，推動無人機在保險行業的應用示范和推廣。

  “保險+科技”雙向融合，保險保障科技產業或需“一事一議”

  “無人機+保險”相互賦能的背后，是保險行業與科技技術行業的相互交叉與碰撞。

  首先，越來越多科技手段應用于保險業發展的各個環節之中。一方面，基于目前的科技手段和技術，如大數據、物聯網、可穿戴設備等，為保險產品提供更加廣泛和全面的數據來源，進而為保險產品設計與理賠提供數據支持;另一方面，人工智能等技術的應用，為消費者提供更加便捷、高效的保險服務。

  與此同時，也有越來越多的險企瞄準日新月異的科技、技術領域，提供新型保險產品，覆蓋高科技領域的各種風險。今年1月，國內首家專業科技保險公司—太平科技保險獲批開業，其表示，主要聚焦科技企業及其相關產業鏈，致力于提供具有針對性的風險保障服務,以保險促進科技創新和科技產業發展。

  “技術應用的廣泛性與成熟度，決定了保險產品布局的類別和領域，因此，科技類相關保險產品的推進情況，取決于科技自身的發展速度”，國婷麗分析稱。

  但不可忽視的事，面對迅速發展的科技產業、時時更新的高科技技術與產品，已有的保險產品暫時難以覆蓋全部風險。

  首先，面對尚未發展成熟的科技產業，保險業的人才供給難以跟上，兼具時新科技知識，與保險產品設計、運營知識的跨界人才，并不充足，這給科技相關保險的推進設置了阻礙。

  舉例來說，無人機產品的查勘定損，常具爭議。不同品牌、機型的無人機發生損毀后的狀態，對機身的影響程度不盡相同，產品發生損毀的原因也需要專業分析，當險企無法提供大量專業人才進行核查理賠時，需要企業自行分析、定損，這就意味著，保險產品理賠的發言權掌握在無人機企業的手中。

  同時，中央財經大學教授郝演蘇指出，科技技術、手段仍在高速的發展過程中，還有許多概念無法厘定，其風險也難以進行定量評估，這給保險產品的定制制造了困難。

  除此以外，值得關注的是，國婷麗提醒道，“與傳統保險產品相比，目前部分保險產品，如無人機保險，只是更換了標的物。實際上，保險公司只是從服務于傳統產品轉到新興技術，其保險產品設計的思維模式、提供的服務并沒有差別”，國婷麗提醒稱，“而真正的科技保險，應該是科技、保險兩個領域的真正融合”。

  “財產保險產品看似簡單，但實則復雜，尤其是面對普及度并不高的產品，往往是一事一議的”，國婷麗分析稱，“在此前提下，險企應該在秉持保險產品保障功能的前提下，對科技產品與技術進行數據收集、分析與研究，圈定出風險范疇。并在產品推出后，根據實踐對產品進行動態調整”。